Borgstelling MKB-kredieten (BMKB): lenen zonder genoeg onderpand

Je wilt een bedrijfslening, maar de bank vraagt onderpand dat je niet hebt. Geen pand, geen machines die genoeg waard zijn, geen reserves. Dat is precies waarvoor de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) bestaat.

De BMKB is geen lening van de overheid. De bank blijft de kredietverstrekker. De staat staat garant voor een deel van dat krediet, zodat de bank een deel van het risico niet zelf draagt. Daardoor kun je volgens de regeling "bij de bank meer lenen dan u op basis van uw onderpand zou kunnen" (Ondernemersplein).

Je vraagt de BMKB nooit zelf aan bij RVO. Je financier regelt dat, en die financier moet aangesloten zijn bij de regeling. Vraag dus eerst bij je eigen bank of kredietverstrekker of ze meedoen, voordat je tijd steekt in een financieringsplan.

De regeling is op dit moment verruimd: je kunt een aanvraag indienen tot en met 1 juli 2027 (RVO).

De BMKB verlaagt het risico voor de bank. Het is geen garantie dat jij de lening krijgt.

De borgstelling werkt in twee stappen, en die twee stappen samen verklaren waarom je in de praktijk vaak een lager percentage ziet dan de 90% die overal rondgaat.

Stap één: een deel van je lening wordt aangemerkt als "borgstellingskrediet". Bij een kredietbehoefte tot €333.333 kan dat driekwart van het krediet zijn; daarboven ligt de grens op maximaal de helft van de kredietverstrekking (RVO).

Stap twee: op dat borgstellingskrediet - niet op je hele lening - staat de overheid voor 90% garant.

Een rekenvoorbeeld maakt het concreet. Leen je €200.000 en valt de helft daarvan (€100.000) onder het borgstellingskrediet, dan garandeert de overheid 90% van die €100.000, dus €90.000. Op het totale krediet van €200.000 is dat netto 45% dat de bank niet zelf draagt. Dat is nog altijd een stevig deel van het risico dat van de bank naar de staat verschuift, en precies dat verschil bepaalt vaak of een bank je aanvraag goedkeurt.

Het maximale BMKB-krediet is tijdelijk verhoogd van €1 miljoen naar €1,5 miljoen (RVO).

De BMKB is niet voor elk bedrijf en niet voor elke sector.

Omvang: je bedrijf heeft maximaal 250 werknemers (fte) en een jaaromzet tot €50 miljoen, of een balanstotaal tot €43 miljoen (RVO). Een vof, eenmanszaak of maatschap komt ook in aanmerking, net als een bv.

Leeftijd van het bedrijf: volgens Ondernemersplein moet je bedrijf langer dan drie jaar bestaan om onder de reguliere voorwaarden te vallen (Ondernemersplein). Besta je korter, dan val je onder de regels voor starters.

Vestiging: je bedrijf moet in Nederland, Bonaire, Sint Eustatius of Saba gevestigd zijn, met activiteiten die overwegend daar plaatsvinden. Werk je deels vanuit huis, dan moet minstens de helft van die ruimte zakelijk gebruikt worden.

Uitgesloten: de BMKB is niet bedoeld voor publiekverzekerde zorg, en niet voor bedrijven waarvan meer dan de helft van de omzet komt uit landbouw, visserij, bank- of verzekeringswezen, het financieren van andere ondernemingen, of onroerend goed (RVO).

Val je buiten deze lijst, dan is de BMKB voor jou niet de route - ga dan direct in gesprek met je bank over andere financieringsvormen.

Niet elke lening onder de BMKB krijgt dezelfde dekking. Er zijn een paar smaken, en het verschil is groot genoeg om te weten welke op jou van toepassing is.

Starters (korter dan drie jaar een bedrijf): bij een starterslening tot €333.333 staat de overheid borg voor 67,5%. De looptijd van de borgstelling is maximaal zes jaar vanaf de eerste aflossing, of twaalf jaar als het om een gebouw of schip gaat. Die aflossing moet uiterlijk twaalf maanden na het ondertekenen van het krediet beginnen (RVO).

Technologische innovatie: heb je een S&O-verklaring via de WBSO, dan staat de overheid borg voor 60% bij een krediet tot €1,5 miljoen. De looptijd loopt hier tot twaalf jaar, en aflossing moet uiterlijk op de eerste dag van het veertiende kwartaal na het sluiten van de overeenkomst beginnen. In overleg met je financier kun je die aflossing twee keer opschorten, telkens voor maximaal vier kwartalen (RVO).

Vergroening (BMKB-G): voor investeringen die je bedrijf verduurzamen, gelden eigen voorwaarden binnen hetzelfde maximum van 250 werknemers.

Bespreek met je financier onder welke variant jouw aanvraag valt - dat bepaalt het percentage, de looptijd en de regels voor aflossing.

Je regelt de BMKB via je financier, niet via RVO zelf. Die financier moet zijn aangesloten bij de regeling - dat geldt niet voor elke kredietverstrekker, dus vraag dit na voordat je een financieringsplan uitwerkt.

Aan de borgstelling hangt een prijs: de financier betaalt RVO een eenmalige garantieprovisie en rekent die kosten door aan jou. Het exacte tarief hangt af van de looptijd en wordt per aanvraag vastgesteld door je financier; de officiële RVO-pagina's noemen hier geen vast percentage. Vraag dus een concrete offerte op bij je bank voordat je vergelijkt.

Een paar situaties waarin de BMKB niet past:

• Je valt buiten de doelgroep hierboven - dan wijst je financier de aanvraag af voordat je er tijd in steekt.
• Je hebt al genoeg onderpand. Dan betaal je alleen voor een garantie die je niet nodig hebt; vraag dan eerst een gewone lening aan.
• Je bedrijf is niet kredietwaardig genoeg. De BMKB verlaagt het risico voor de bank, maar neemt het niet weg. De bank beoordeelt nog steeds zelf of je de lening kunt terugbetalen.

De BMKB is een garantie aan de bank, geen garantie dat jij de lening krijgt. De bank blijft de aanvraag zelf beoordelen.