CAR-verzekering voor bouwbedrijven: wat die precies dekt, en wat niet

CAR staat voor Construction All Risk. De verzekering vergoedt materiële schade die ontstaat tijdens de bouw of montage van een gebouw, weg, brug of installatie — schade aan het werk zelf, niet schade die je bij een ander veroorzaakt. Dat laatste is precies het verschil met een AVB (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering). ZZP Nederland zet het scherp neer: 'Een AVB dekt alleen de schade die je aan andermans eigendommen toebrengt.' Een CAR-verzekering dekt juist ook schade aan je eigen bouwwerk, je eigen materiaal en gereedschap, en de keten of loodsen op de bouwplaats.

Die dekking geldt ook als de schade je eigen fout is. Volgens Howden is schade gedekt als die 'het gevolg is van uitvoerings-, materiaal- of ontwerpfouten door uzelf, onderaannemers, adviseurs of leveranciers'. Je hoeft dus niet aansprakelijk te zijn richting een derde om een vergoeding te krijgen — bij een AVB moet dat wel.

Typische gedekte oorzaken: brand, storm, diefstal en neerslag. Denk aan een muur die instort door storm, of bouwmaterialen die 's nachts van de bouwplaats worden gestolen. Niet alles is standaard gedekt: lees de polisvoorwaarden voordat je aanneemt dat iets erbij zit.

Een CAR-verzekering komt in een paar vormen, en welke bij je past hangt af van hoeveel en hoe vaak je bouwt. Howden noemt drie varianten. De projectpolis dekt één specifiek project, 'inclusief de contractuele aansprakelijkheidsperiode voor gebreken' — dus ook de periode na oplevering waarin je nog voor gebreken kunt worden aangesproken. De doorlopende polis is bedoeld voor infrabedrijven, bouwers of specialisten die structureel doorlopende dekking nodig hebben, project na project. De declaratiepolis dekt projecten die binnen een vooraf afgesproken periode starten; je geeft per project door wat erbij komt.

Voor kleinere bedrijven en zzp'ers bestaat ook een flexibelere vorm. ZZP Nederland biedt een variant met 'al jouw projecten in 1 keer verzekerd' en 'dagelijks opzegbaar', zonder dat je per klus apart iets moet regelen of afmelden.

Welke vorm je kiest, bepaalt ook hoe je administratie eruitziet: bij een declaratiepolis moet je trouw bijhouden welk project wanneer start, anders loop je dekking mis op een project dat je vergat door te geven.

De premie hangt sterk af van je werkzaamheden, omzet en rechtsvorm, maar er zijn concrete indicaties. Univé geeft twee voorbeelden uit zijn eigen rekenhulp: een zzp'er die keukens monteert betaalt ongeveer €26 per maand voor de CAR-dekking, naast ongeveer €27 per maand voor de basis-AVB. Een mkb-bedrijf dat zonnepanelen installeert met een jaaromzet van €250.000 betaalt in dat voorbeeld ongeveer €174 per maand voor AVB inclusief CAR, waarvan ongeveer €62 voor het CAR-deel. Dit zijn indicaties uit een rekentool, geen vaste tarieven.

ZZP Nederland werkt met een standaardpolis die in rubrieken is opgedeeld: het project zelf tot €50.000 per gebeurtenis, bestaande eigendommen van de opdrachtgever tot €50.000, hulpmateriaal tot €10.000 en eigendommen van personeel tot €10.000. Transportschade is een optionele vijfde rubriek, tot €10.000, voor ongeveer €3 à €4 extra per maand. Het eigen risico is daar €250 per gebeurtenis, met uitzonderingen: €1.000 bij diefstal of vandalisme tijdens de onderhoudsperiode, en €2.500 voor werk in België of Duitsland.

De oplevering is het kantelpunt van een CAR-verzekering. Zolang je nog aan het bouwen of monteren bent, is schade aan het werk in principe gedekt. Na oplevering verschuift dat: het risico ligt dan in beginsel bij de opdrachtgever, niet meer bij jou als aannemer.

Maar de overgang is niet absoluut zwart-wit. Howden noemt een belangrijke nuance: dekking loopt door na oplevering, 'mits de oorzaak van de schade vóór de oplevering ligt'. Komt er dus een maand na oplevering een scheur tevoorschijn die is ontstaan door een uitvoeringsfout tijdens de bouw, dan kan dat nog onder de CAR vallen — ook al werd de schade pas later zichtbaar. Het moment van ontdekken is dus niet beslissend, het moment van ontstaan wel.

De onderhoudsperiode na oplevering kent overigens een ander eigen risico. ZZP Nederland rekent in die periode €1.000 eigen risico bij diefstal of vandalisme, tegen €250 tijdens de bouw zelf. Dat is iets om mee te nemen als je in die fase nog spullen op de bouwplaats laat staan.

Werk je als onderaannemer volledig binnen het project van een hoofdaannemer, dan heeft die hoofdaannemer (of de opdrachtgever) meestal al een CAR-verzekering lopen voor het hele project. Check het bestek of de overeenkomst voordat je zelf ook een CAR afsluit: dubbele dekking voor hetzelfde risico is geld weggooien. Vraag concreet na wie de verzekering heeft lopen en wat daarin precies is meeverzekerd voor onderaannemers.

Bij kleine klussen zonder eigen materiaalvoorraad op de bouwplaats — je komt, monteert iets met materiaal dat de klant al heeft aangeleverd, en gaat weer weg — is het risico dat een CAR dekt beperkt. Er ligt dan geen bouwmateriaal van jou dat gestolen kan worden, geen keet, geen opgeslagen gereedschap dat 's nachts blootligt. In dat geval dekt een goede AVB het grootste deel van je risico al, en is de CAR-premie een kostenpost zonder veel toegevoegde waarde.

Hetzelfde geldt als je nooit materiaal of gereedschap van waarde onbeheerd op de bouwplaats achterlaat, omdat je elke klus dezelfde dag afrondt en alles meeneemt. Het diefstal- en stormrisico waar een CAR vooral voor bedoeld is, speelt dan veel minder. Twijfel je, dan is het een kwestie van een paar minuten rekenen met de premie-indicatie tegenover de materiaalwaarde die je daadwerkelijk op een bouwplaats laat staan.