Verzuimverzekering afsluiten: wel of niet doen?

Een verzuimverzekering is nergens verplicht. Wat wel verplicht is, staat vast in de wet en geldt voor elk bedrijf met personeel, verzekerd of niet.

Volgens Ondernemersplein moet je een zieke werknemer maximaal twee jaar lang loon doorbetalen. Het eerste jaar betaal je minimaal 70% van het brutoloon. Komt dat bedrag onder het wettelijk minimumloon uit, dan vul je aan tot het minimumloon. Het tweede jaar betaal je ook minimaal 70%, maar hoef je niet meer aan te vullen — je werknemer kan dan zelf een toeslag aanvragen bij UWV.

Veel cao's schrijven een hoger percentage voor, vaak 100% in het eerste jaar. Check dus eerst je eigen cao voordat je rekent met de wettelijke minimumpercentages: die gelden alleen als er geen cao is, of als de cao niets anders regelt.

Deze verplichting bestaat los van een eventuele verzekering. Een verzuimverzekering verandert niets aan wat je aan je werknemer moet betalen. Ze verandert alleen wie die rekening uiteindelijk draagt: jij, of de verzekeraar.

Een verzuimverzekering dekt in de basis drie dingen, aldus Ondernemersplein: de loondoorbetaling tijdens de eerste twee ziektejaren, de kosten van verzuimbegeleiding en re-integratie, en de sociale premies en pensioenlasten die je over het loon van de zieke werknemer blijft betalen.

Wat de meeste polissen uitsluiten:

• een werknemer die al ziek was vóór de ingangsdatum van de verzekering
• een directeur-grootaandeelhouder (DGA) die ziek wordt
• iemand die zich opzettelijk arbeidsongeschikt heeft gemaakt
• mensen die geen werknemer zijn, zoals een meewerkende partner of een ingehuurde zzp'er

Bijna elke polis kent daarnaast een eigen risico: de eerste dagen van een ziekmelding betaal je vaak zelf, voordat de verzekering instapt. Hoeveel dagen dat zijn, verschilt per verzekeraar en polis. Sommige polissen hanteren ook een maximum aan wat ze per jaar uitkeren.

"Wat onder een verzekering valt en wat niet, is afhankelijk van de voorwaarden van uw verzekeringsmaatschappij." — Ondernemersplein

Dat is precies waarom polissen vergelijken loont: twee verzekeringen met dezelfde premie kunnen een heel ander eigen risico of maximum hebben.

Een hard cijfer van dezelfde Ondernemersplein-pagina: "Eén dag verzuim kost zeker € 250." Dat is geen premiereclame maar een vuistregel voor de werkelijke kosten van een zieke werknemer: loon, werkgeverslasten, de tijd die een leidinggevende kwijt is aan vervanging en verzuimbegeleiding, en vaak ook omzet die blijft liggen.

Cijfers van het CBS laten zien dat het ziekteverzuim oploopt met de bedrijfsgrootte. In het eerste kwartaal van 2026 lag het verzuimpercentage bij bedrijven met minder dan 10 werknemers op 2,8%, tegen 5,0% bij bedrijven met 10 tot 100 werknemers en 6,8% bij bedrijven met 100 werknemers of meer.

Dat kleinere bedrijven gemiddeld minder verzuim hebben, zegt niets over de impact per geval. Bij een team van vijf weegt één langdurig zieke collega zwaarder dan bij een team van vijftig: je mist een vijfde van je capaciteit in plaats van een vijftigste, en die capaciteit moet je vaak extern en duurder invullen.

Premie voor een verzuimverzekering wordt meestal berekend als percentage van de totale loonsom, niet als vast bedrag per werknemer. Vraag dat percentage expliciet op bij een offerte, en reken het om naar een bedrag per medewerker om polissen onderling eerlijk te kunnen vergelijken.

Een verzuimverzekering is geen automatische goede keuze. Drie situaties waarin het risico zelf dragen vaak voordeliger uitpakt:

• Weinig personeel en een gezond team. Met twee of drie werknemers en een laag historisch verzuim betaal je mogelijk jarenlang premie voor een risico dat zich niet voordoet. Leg de jaarpremie naast wat twee jaar loondoorbetaling voor je hoogste salaris zou kosten, en reken uit na hoeveel premiejaren je quitte zou spelen bij één serieus ziektegeval.
• Voldoende financiële buffer. Kun je twee jaar lang 70% van een salaris missen zonder in de problemen te komen? Dan betaal je mogelijk voor zekerheid die je ook zonder verzekering al hebt.
• Veel uitsluitingen die toch van toepassing zijn. Werk je vooral met een DGA, meewerkende partners of zzp'ers, dan dekt een verzuimverzekering het grootste deel van je mensen sowieso niet. De premie koop je dan voor een beperkt deel van je risico.

Omgekeerd loont verzekeren vaker bij een kleine kernploeg waarin iedereen een specifieke, moeilijk te vervangen rol heeft: daar is het risico weliswaar klein in kans, maar groot in impact als het zich voordoet.

Vergelijk minstens drie polissen op dezelfde vier punten, in deze volgorde:

1. Dekkingspercentage. Vergoedt de polis 70%, of een hoger percentage dat aansluit bij je cao-verplichting?
2. Eigen risico. Hoeveel dagen betaal je zelf voordat de verzekering instapt?
3. Maximum per jaar of per geval. Is er een plafond, en ligt dat boven wat je hoogste salaris aan loondoorbetaling zou kosten?
4. Uitsluitingen. Welke medewerkers of situaties vallen buiten de dekking, gezien je personeelssamenstelling?

Vraag bij elke offerte naar het premiepercentage over de totale loonsom, niet alleen het bedrag in euro's: zo vergelijk je polissen eerlijk, ongeacht hoe je loonsom het komende jaar verandert.

Twijfel je tussen verzekeren en zelf dragen? Een onafhankelijke verzekeringsadviseur kan op basis van je verzuimhistorie en loonsom uitrekenen bij welk verzuimpercentage een polis zich terugverdient. Zonder die berekening is het een gok in plaats van een beslissing — en dat geldt voor beide kanten: zowel voor wie klakkeloos verzekert, als voor wie klakkeloos het risico zelf neemt.