Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten: wel of niet doen?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) vergoedt schade die jij of een medewerker veroorzaakt bij een klant of een derde tijdens het werk. Het klassieke voorbeeld van Ondernemersplein: een medewerker stoot bij een klant een dure vaas van de tafel. Dat soort materiële schade, en schade aan personen, valt onder de polis.

Wat de AVB niet dekt, is minstens zo belangrijk. Volgens Business.gov.nl, de Engelstalige KVK-pagina voor ondernemers, vergoedt de AVB doorgaans niet: verkeerd advies, schade aan jezelf of je eigen bedrijf, de kosten om een dienst of product opnieuw te leveren, milieuschade op je eigen bedrijfslocatie, schade door opzet of roekeloosheid, en schade door een motorvoertuig, schip of drone. Voor die categorieën heb je andere, specifieke verzekeringen nodig.

Geef je advies waardoor een klant geld verliest — een boekhouder die een fout maakt in een jaarrekening, een adviseur die verkeerd rekent — dan valt dat niet onder de AVB maar onder een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Die twee polissen dekken dus een ander soort fout: de AVB dekt wat er misgaat tijdens het werk, de BAV dekt fouten in het werk zelf.

Voor de meeste bedrijven is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering geen wettelijke verplichting. Ondernemersplein is daar duidelijk over: "Verder zijn er geen verzekeringen die voor alle ondernemers verplicht zijn." Wettelijk verplicht voor iedere Nederlandse ondernemer is eigenlijk alleen een zorgverzekering als particulier, en een WA-verzekering zodra je een bedrijfsauto hebt.

De uitzondering ligt bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV), niet bij de AVB. Voor een beperkte groep beroepen is die wél wettelijk verplicht. Ondernemersplein noemt dit met zoveel woorden: "Bij deze beroepen is het wettelijk verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) af te sluiten," en noemt daarbij financieel adviseurs, advocaten, accountants, notarissen en architecten. Voor financiële dienstverleners ligt die plicht vast in de Wet op het financieel toezicht (Wft); de vergunningverlening door de AFM of DNB is daar expliciet aan gekoppeld.

Val je niet onder een van die gereguleerde beroepen, dan zijn zowel de AVB als de BAV in Nederland een vrije keuze — geen wettelijke plicht, wel een risicoafweging die je zelf maakt.

Dat de wet niets eist, betekent niet dat niemand iets eist. In de praktijk komt de druk om een AVB af te sluiten vaak van buiten de wet.

• Opdrachtgevers. Steeds meer bedrijven en overheden vragen bij een opdracht om een bewijs van aansprakelijkheidsverzekering, zeker bij werk op locatie of bij een aanbesteding. Business.gov.nl bevestigt dit: "A client or supplier can ask for it." Zonder polis val je dan buiten de aanbesteding, ook als de wet je niets verplicht.
• Branche- en beroepsorganisaties. Een brancheverening kan het lidmaatschap of een keurmerk koppelen aan een verplichte minimale dekking. Ondernemersplein noemt dit expliciet als mogelijkheid naast de wettelijke uitzonderingen voor gereguleerde beroepen.
• Contracten met leveranciers of verhuurders. Huur je bedrijfsruimte, dan kan de verhuurder in het huurcontract een aansprakelijkheidsverzekering eisen, los van wat de wet voorschrijft.

Het verschil met een wettelijke verplichting is dat je de voorwaarden zelf kunt nalezen: in de aanbesteding, de brancheregels of het huurcontract staat vaak een minimumbedrag aan dekking. Vraag daar expliciet naar voordat je een polis afsluit, in plaats van een standaardbedrag te kiezen dat toevallig hoger of lager uitvalt dan wat er eigenlijk gevraagd wordt.

Een AVB is niet voor elk bedrijf even relevant. Een paar vragen die de afweging concreet maken:

• Kom je fysiek bij klanten, of werk je met producten die schade kunnen veroorzaken? Dan is het risico dat de polis dekt reëel: een ladder die een ruit raakt, een installatie die een lekkage veroorzaakt. Werk je uitsluitend op afstand zonder fysiek contact met klantmateriaal, dan is het risico kleiner en is een BAV voor advies vaak relevanter dan een AVB voor fysieke schade.
• Hoeveel kan een enkele schadeclaim je kosten zonder polis? Bij een eenmanszaak of vof ben je persoonlijk aansprakelijk met je privévermogen voor schade die je veroorzaakt — een bv beperkt dat risico voor de aandeelhouder, maar niet voor het bedrijf zelf.
• Vraagt een opdrachtgever, branche of verhuurder er al om? Dan is het geen principiële keuze meer maar een praktische: zonder polis geen opdracht, geen lidmaatschap of geen huurcontract.

Zonder een van die drie signalen is een AVB een verzekering tegen een risico dat je zelf moet inschatten, niet een vakje dat je afvinkt omdat het erbij lijkt te horen.

Vraag bij twijfel een paar polissen en hun uitsluitingen op, en vergelijk die met de schade die in jouw werk daadwerkelijk kan optreden.