Bedrijfsschadeverzekering: wanneer is die de moeite waard?

Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt geen schade aan je pand of inventaris — dat doet een brandverzekering of inventarisverzekering. Ze vergoedt het geld dat je misloopt omdat je bedrijf door die schade geheel of gedeeltelijk stilligt: de brutowinst die wegvalt, en de vaste lasten zoals salarissen die gewoon doorlopen terwijl er niets binnenkomt.

De verzekerde gebeurtenissen liggen in lijn met een brandverzekering: brand, ontploffing, blikseminslag, storm, inbraak, diefstal na braak, lekkage en neerslag. Een aantal verzekeraars dekt daarnaast situaties die net buiten je eigen pand liggen. Nationale-Nederlanden vergoedt bijvoorbeeld bedrijfsschade door een storing bij de levering van gas, water of elektriciteit die minstens zes uur duurt, door een afzetting van de weg naar je bedrijf, of door een kapotte koel- of vriesinstallatie. a.s.r. gaat nog verder en vergoedt ook schade door de sluiting van een winkelcentrum of publiekstrekker in de buurt, door schade bij een toeleverancier in Nederland, Duitsland, België of Luxemburg, of door uitval van de partij die je website onderhoudt — tot 25% van het verzekerd bedrag.

Een paar verzekeraars vergoeden ook reconstructiekosten: de kosten om een beschadigde of verloren financiële administratie of klantenadministratie opnieuw op te bouwen. Bij a.s.r. staat daar een maximum van 5.000 euro voor. Welke gebeurtenissen precies meetellen en tot welk bedrag, verschilt per verzekeraar en per product, dus dat lees je in de polisvoorwaarden, niet alleen in de marketingtekst.

De uitsluitingen zijn net zo belangrijk als de dekking, en ze zijn bij de meeste verzekeraars opvallend vergelijkbaar. Aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming vallen standaard buiten de dekking, ook als de aardbeving het gevolg is van gaswinning. Schade door molest — binnenlandse onlusten, burgeroorlog, gewapend conflict, muiterij, oproer en opstand — is eveneens uitgesloten, net als schade door fraude, opzet of een strafbaar feit van jezelf.

Twee uitsluitingen verrassen ondernemers vaak. De eerste: boetes die je oploopt omdat je door de bedrijfsstilstand een contract niet op tijd kon uitvoeren, zijn niet verzekerd — die boete is voor eigen rekening, ook al kwam de vertraging door een gedekte schade. De tweede: huuropbrengsten die je misloopt omdat je gebouw beschadigd is, vallen niet onder de bedrijfsschadeverzekering maar onder de bedrijfsgebouwenverzekering. Verhuur je (een deel van) je pand, dan moet je dat dus apart regelen.

Ook schade door niet goed werkende software staat bij a.s.r. expliciet als uitgesloten genoemd. En staat je pand langer dan twee maanden leeg, of is het gekraakt, dan ben je bij diezelfde verzekeraar alleen nog verzekerd voor brand en storm — andere oorzaken vallen dan buiten de dekking, en je moet die leegstand binnen een maand zelf melden.

Het verzekerd bedrag bij een bedrijfsschadeverzekering is niet een vast bedrag dat je zelf intikt, zoals bij een inventarisverzekering. Het is de brutowinst die je in een gekozen periode zou hebben gemaakt: de omzet in die periode, verminderd met de variabele kosten. Die periode heet de uitkeringstermijn, en die kies je zelf uit een vaste reeks: 26, 52, 78, 104 of 156 weken, dus van een half jaar tot drie jaar.

De keuze bepaalt meteen hoeveel brutowinst er verzekerd is. Bij 26 of 52 weken geldt de brutowinst van één jaar, bij 78 of 104 weken die van twee jaar, en bij 156 weken die van drie jaar. De juiste termijn hangt af van hoe lang het realistisch duurt voordat je bedrijf na een grote schade weer op het oude niveau draait — een kantoor dat tijdelijk kan uitwijken herstelt sneller dan een bedrijf met een pand en machines die eerst herbouwd of vervangen moeten worden.

Omdat je bedrijf in de praktijk vaak harder groeit dan je bij het afsluiten dacht, rekenen verzekeraars standaard met een overdekking: bij a.s.r. is dat 30% boven het opgegeven bedrag, zonder dat je daarvoor extra premie betaalt, als buffer tegen een te lage inschatting. Het eigen risico kies je grotendeels zelf, al geldt voor een paar specifieke dekkingen (zoals schade bij een toeleverancier) een vast eigen risico van 2.500 euro per gebeurtenis bij a.s.r.

Een bedrijfsschadeverzekering is vooral zinvol als stilstand je structureel geld kost: je hebt een pand of machines die niet snel te vervangen zijn, personeel dat je blijft doorbetalen ook als er geen werk is, en vaste lasten die doorlopen terwijl de omzet wegvalt. Hoe meer van die drie op jou van toepassing zijn, hoe groter het bedrag dat op het spel staat.

In een paar situaties is de verzekering minder logisch. Werk je vanuit huis of een flexplek zonder eigen voorraad of machines, dan is er simpelweg weinig dat kan "stilvallen" door materiële schade — je kunt vaak gewoon vanaf een andere plek verder werken. Heb je geen personeel en nauwelijks vaste lasten, dan vallen de kosten die de verzekering juist dekt (salarissen, huur, leningen) grotendeels weg, en is het bedrag dat je bij schade misloopt beperkter dan de premie op de lange termijn waard is.

Het is ook geen vervanging voor andere dekkingen waarmee hij vaak wordt verward. Raak je zelf arbeidsongeschikt zonder dat er materiële schade is, dan heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig, niet deze. En loopt je omzet terug door een slecht lopende markt of een vertrekkende klant, dan is er geen "verzekerde gebeurtenis" en keert geen enkele bedrijfsschadeverzekering uit — die dekt alleen omzetverlies dat het directe gevolg is van materiële schade, nooit een tegenvallende bedrijfsvoering.